Immobilienkauf trotz Zins-Schock: Fünf Tipps für die Finanzierung

Hohe Zinsen müssen nicht zwangsläufig den Traum vom Eigenheim begraben. Wer fünf Tipps beherzigt, kann ihn sich auch jetzt noch erfüllen.

Das waren traumhafte Zeiten für Immobilienkäufer: Hypotheken-Kredite für ein Prozent oder zeitweise sogar darunter waren vor gar nicht so langer Zeit an der Tagesordnung. Möglich machte es die ultralockere Geldpolitik der Notenbanken – die quasi über Nacht hektischen Reaktionen auf die Inflation gewichen ist. Drei bis vier Prozent müssen Häuslebauer mittlerweile kalkulieren.

So mancher, der seinen Traum von der eigenen Immobilie eigentlich jetzt verwirklichen wollte, schreckt da zurück. Allerdings gibt es durchaus Wege, Wohnung oder Haus auch jetzt noch zu finanzieren.

Seit einiger Zeit bietet die Firma Konzept+Grundbesitz das sogenannte „kleine Immobilien-Seminar“ an, bei dem grundlegende Prinzipien und Stolperfallen vor dem Kauf einer Immobilie gezeigt werden und dem Käufer dadurch unliebsame Überraschungen erspart bleiben. Ihr Motto: „Erst wissen, dann kaufen“.
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Die Stiftung Warentest nennt fünf Schritte, wie Finanzierung und Bau oder Kauf auch jetzt noch klappen können – ohne dass es nach einigen Jahren zu einem bösen Erwachen kommt:

1. Genug Eigenkapital einplanen: Mindestens zehn, besser 20 Prozent der erforderlichen Summe (Kaufpreis plus ca. fünf Prozent für Nebenkosten) sollten zur Verfügung stehen, und auch eingesetzt werden. Eine Sicherheitsreserve von drei Monatsgehältern sollte darüber hinaus verbleiben.
2. Lange Zinsbindung wählen: Möglicherweise steigen die Zinsen weiter, davor schützt eine lange Laufzeit des Kredites mit fest vereinbarter Zinshöhe. Bei bis zu drei Prozent anfäng­licher jährlicher Tilgung sollte sie mindestens 15 oder 20 Jahre betragen.
3. Möglichst hohe Tilgung vereinbaren: Mindestens zwei Prozent Anfangs­tilgung sind empfehlenswert, wenn man nach 30 Jahren den Kredit abbezahlt haben möchte. Besonders riskant ist es, die Kombination aus niedriger Tilgung von nur einem Prozent mit einer kurzen Zins­bindung von fünf bis zehn Jahren zu kombinieren: Steigen die Zinsen weiter, kann die Anschlussfinanzierung später unbezahlbar werden.
4. Flexibilität sichern: Wer seine Tilgung während der Kreditlaufzeit erhöhen darf, kann etwa bei Gehaltserhöhungen oder Erbschaften die Zinslast weiter drücken. Jähr­liche Sondertilgungen bis zu fünf Prozent der Kreditsumme sind bei vielen Banken ohne Aufschlag ebenso möglich wie eine Erhöhung der jährlichen Tilgung.
5. Angebote vergleichen: Wer sich nur von seiner Hausbank Angebote machen lässt, zahlt wahrscheinlich drauf – und zwar über die Laufzeit einen fünf­stel­ligen Betrag bei nur wenigen Zehntel Prozentpunkten Unterschied zur Konkurrenz. Diese zu finden, hilft der Hypothekenzinsvergleich der Stiftung Warentest, oder Vermittler wie Interhyp.